קרן השתלמות היא הטבה נהדרת כאשר היא ניתנת מאת המעסיק, וצעד כלכלי חכם כאשר היא נפתחת על ידי בעל עסק. אולם קרנות השתלמות הן לא רק אפיק חיסכון: בשנים האחרונות, הפכו קרנות השתלמות למקור מימון פופולרי עבור רבים. יותר ויותר אנשים בוחרים ללוות כסף מקרן ההשתלמות שלהם כדי לממן רכישת דירה (לרוב כהלוואה משלימה למשכנתא), רכישת רכב, נסיעה לחו"ל, לימודים וצרכים אחרים. עם זאת, לפני שלוקחים הלוואה מקרן השתלמות חשוב להבין את התנאים, ההגבלות והעלויות הכרוכות בכך. במאמר זה נסקור את כל המידע החיוני אודות הלוואות מקרנות השתלמות כדי שתוכלו לקבל החלטה מושכלת, האם כדאי לכם ליטול הלוואה כזו.
מתווה ההלוואה בקרן השתלמות
סכום ההלוואה בקרן השתלמות הוא נגזרת של מדיניות הקרן, ובעיקר של הסכום הצבור בקרן. באופן כללי, כלל האצבע הוא שברוב הקרנות נוכל לקבל הלוואה בשיעור של כ-50% מגובה הצבירה בקרן השתלמות לא נזילה, ועד ל-80% בקרן נזילה ("נזיל" משמע אפשר למשוך אותו בפטור ממס). לגבי משך ההלוואה, על פי רוב, הלוואה בקרן השתלמות יכולה להינתן עד ל-7 שנים. יש לציין כי במקרה של קרן השתלמות, יש למלווה עניין לתת לעמית בקרן הלוואה ארוכה, שהרי כך הוא מבטיח שהכספים יישארו בקרן וימשיכו להשיא תשואה, במקום שהעמית יפדה אותן בתום תקופת הוותק. ישנן קרנות הקובעות סכומי מינימום להלוואה, וישנן הקובעות סכומים מקסימליים להלוואה, ללא קשר לסכום הצבור בקרן.
ריבית הלוואה בקרן השתלמות
גובה הריבית מושפע בין היתר מפרופיל האשראי של הלווה, ומדיניות האשראי של המלווה. עם זאת, הריביות על הלוואות כנגד קרנות השתלמות הן ריביות טובות, היות והן ניתנות כנגד בטוחה חזקה, וכן לאור הפרופיל הממוצע של הלווים של הלוואות אלו.
אילו מסמכים דרושים להלוואה מקרן השתלמות?
לא משנה היכן נמצאת קרן ההשתלמות שלכם, אתם תצטרכו כנראה את המסמכים הבאים:
- תעודת זהות.
- אישור ניהול חשבון בנק.
- טופס אישור פתיחת הרשאה מהבנק.
- תדפיס עו"ש לתקופה מוגדרת (למשל: שלושת החודשים האחרונים).
- שכירים יידרשו לצרף תלושי שכר; עצמאיים יידרשו להביא שומת ואישור רואה חשבון.
- טופס בקשה להלוואה בהתאם לפורמט של הקרן.
היתרונות בהלוואה מקרן השתלמות
להלוואה מקרן השתלמות יתרונות גדולים. ראשית, מדובר בהלוואה המגובה בבטוחה, כך שהיא אמורה להינתן בתנאים טובים יותר מהלוואה מהבנק. מעבר לכך מדובר בבטוחה שעל פי רוב, יש לה ערך שולי פחות רב מבחינת חיסכון פיננסי. כלומר, במקרה הכי גרוע שבו יחולטו הכספים מקרן ההשתלמות שלכם, זה "פחות נורא" מלהפסיד כספים מקרן הפנסיה שלכם, או חלילה לאבד את הבית שלכם בהלוואה כנגד נכס מקרקעין.
כמו כן, בהלוואה מקרן השתלמות אין צורך בערבים, ואין לרוב עמלת פירעון מוקדם, במקרה שתרצו לפרוע את ההלוואה לפני הזמן. יתרון נוסף הוא שניתן לבחור את מסלול ההחזר שמתאים לכם, כגון החזר לפי לוח שפיצר, אבל גם הלוואת גרייס, תשלום חודשי של הריביות בלבד, הלוואת בלון מלאה ועוד. בנוסף, כל זמן שהכסף נמצא בתוך הקרן, הוא ממשיך לעבוד עבורכם ולייצר לכם תשואה.
עם זאת, חשוב לציין כי כל עוד ההלוואה בקרן ההשתלמות לא הוחזרה, לא ניתן להשתמש בכספי העמית בקרן, שהרי אלו משמשים כבטוחה.
